keboncinta.com --- Selama beberapa dekade terakhir, umat Muslim berusaha keras membangun sistem keuangan yang sesuai syariah. Tantangannya besar, sebab perbankan konvensional sangat bergantung pada bunga (riba) baik untuk simpanan maupun pembiayaan.

Awalnya, banyak yang pesimis: “Mungkinkah bank bisa berjalan tanpa bunga?” Namun, seiring waktu, para ulama berhasil merumuskan produk-produk keuangan yang bebas riba. Kini, bank syariah hadir dengan instrumen yang sesuai syariat, baik di sisi penghimpunan dana maupun pembiayaan.

📌 Apa Itu Perbankan Syariah?

Perbankan syariah adalah sistem keuangan modern yang berlandaskan syariat Islam. Prinsip utamanya adalah:

• Melarang bunga (riba).

• Mengedepankan keadilan, transparansi, dan pembagian risiko.

• Menghubungkan transaksi dengan aset nyata, bukan spekulasi.

Alih-alih bunga, keuntungan bank syariah berasal dari akad-akad jual beli, sewa, dan kerja sama usaha yang halal.

Baca juga : Perbedaan Pendapat Ulama tentang Bunga Bank: Haram, Boleh, atau Syubhat?

🕌 Prinsip Utama Keuangan Syariah

1. Mengikuti Hukum Allah
   Ekonomi adalah bagian dari ibadah. Manusia wajib menjalankan aturan Allah, termasuk dalam urusan muamalah.

2. Larangan Riba (Bunga)
   Islam tegas melarang tambahan atas pinjaman. Al-Qur’an menyebut bunga sebagai bentuk kezhaliman, berbeda dengan perdagangan yang halal.

3. Tidak Berinvestasi pada Sektor Haram
   Dana tidak boleh masuk ke bisnis haram seperti alkohol, rokok, judi, atau pornografi.

4. Pembagian Risiko
   Ada kaidah fiqih: “Al-ghunmu bil ghurmi” (keuntungan sejalan dengan risiko). Artinya, kalau ingin untung, harus siap menanggung rugi.

5. Berbasis Aset Nyata
   Semua transaksi harus dikaitkan dengan barang/jasa riil, bukan sekadar janji utang berbunga.

💡 Bagaimana Bank Syariah Untung Tanpa Bunga?

Bank syariah menggunakan akad-akad syariah, antara lain:

• Murabahah → jual beli dengan margin keuntungan disepakati di awal.

• Ijarah → sewa guna usaha (leasing) dengan opsi kepemilikan.

• Mudarabah → kerja sama modal dan tenaga, keuntungan dibagi sesuai nisbah.

• Musharakah → patungan modal, untung-rugi dibagi sesuai porsi.

• Diminishing Musharakah → kepemilikan bersama yang berangsur jadi milik nasabah, biasa dipakai untuk pembiayaan rumah.

Dengan cara ini, bank tidak mengambil bunga, tapi mendapatkan margin keuntungan halal.

🔎 Perbedaan Perbankan Syariah & Konvensional

1. Tujuan & Orientasi

   • Bank syariah: mengedepankan keadilan, keberkahan, dan kepatuhan syariah.

   • Bank konvensional: fokus utama adalah profit maksimal.

2. Sistem Keuntungan

   • Syariah: berbagi risiko & keuntungan.

   • Konvensional: keuntungan pasti lewat bunga, risiko ditanggung penuh oleh peminjam.

3. Tata Kelola

   • Syariah: diawasi oleh Dewan Pengawas Syariah.

   • Konvensional: tidak ada mekanisme syariah, hanya regulasi umum.

❌ Mitos Seputar Bank Syariah

• “Bank syariah sama saja dengan bank konvensional, cuma ganti nama.” → Salah, akadnya berbeda dan diaudit Dewan Syariah.

• “Semua ada bunganya, cuma dibungkus syariah.” → Margin keuntungan halal karena berbasis transaksi nyata, bukan tambahan utang.

• “Asuransi syariah (takaful) sama dengan asuransi biasa.” → Takaful berprinsip tolong-menolong, bukan jual-beli risiko.

Baca juga : Apakah Kartu Kredit Haram? Pandangan Islam dan Solusi Syariah

🌱 Komitmen Etis Bank Syariah

• Tidak Investasi di Bisnis Haram (alkohol, judi, dsb).

• Transparansi Profit & Loss Sharing → keuntungan dan kerugian dibagi adil.

• Transaksi Berbasis Aset Riil → terhubung ke ekonomi nyata.

• Tanggung Jawab Sosial → mendukung pendidikan, kesehatan, dan kesejahteraan masyarakat.

📊 Peran Profit Sharing dalam Keuangan Syariah

• Profit dibagi berdasarkan nisbah yang disepakati di awal.

• Tidak boleh ada keuntungan tetap tanpa risiko.

• Partner yang aktif boleh dapat porsi lebih besar dari modalnya.

• Partner pasif (sleeping partner) hanya dapat sesuai modal, kecuali mazhab Hanbali membolehkan lebih.

🌟 Kesimpulan

Perbankan syariah benar-benar halal jika dijalankan sesuai prinsip Islam: bebas riba, berbagi risiko, transparan, dan berbasis aset riil.

Memang masih ada tantangan dan kritik, tapi perbankan syariah adalah langkah nyata untuk menghadirkan sistem keuangan yang adil, etis, dan berkah bagi umat.